Kupić czy wynająć mieszkanie

Mieszkanie i kredyt

Cena zakupu nieruchomości

PLN

Wkład własny

Oprocentowanie roczne

Wpisz pełne oprocentowanie z oferty banku, a nie samą stopę referencyjną.

Okres kredytowania

lat

Obecny miesięczny czynsz najmu

PLN/mies.

Po ilu latach porównać?

lat

Wartości początkowe są orientacyjne. Oprocentowanie to średnia dla nowych kredytów mieszkaniowych, a nie indywidualna oferta ani RRSO.

Zobacz oficjalny szereg oprocentowania →

Porównanie zakupu i najmu

Majątek kupującego—

Kapitał w mieszkaniu i inwestowane różnice

Majątek najemcy—

Zainwestowany kapitał początkowy i różnice

Rata kredytu—miesięcznie

Potrzebne na początku—wkład własny i koszty zakupu

Wartość nieruchomości—

Pozostały kredyt—

Zapłacone odsetki—w okresie porównania

Zapłacony najem—w okresie porównania

Wynik w dzisiejszej wartości pieniądza

Zakup —

Najem —

Punkt przecięcia—

Sprawdź różne scenariusze

To nie są prognozy – przyciski zmieniają jedynie szczegółowe założenia.

Jak może zmieniać się majątek?

Zakup obejmuje kapitał w mieszkaniu, a najem – inwestowany wkład, koszty zakupu i miesięczne różnice.

ZakupNajem

Jak działa porównanie? Co miesiąc aktualizowane są rata i saldo kredytu, wartość mieszkania, czynsz oraz koszt utrzymania. Tańszy wariant inwestuje różnicę.

Jak korzystać z kalkulatora kupić czy wynająć?

Wpisz sześć podstawowych wartości, a szczegółowe założenia zmieniaj tylko wtedy, gdy chcesz

Podaj cenę mieszkania

Wpisz realną cenę podobnej nieruchomości i dostępny wkład własny.

Dodaj warunki kredytu

Użyj pełnego oprocentowania z oferty oraz planowanego okresu spłaty.

Wpisz porównywalny najem

Użyj ceny najmu podobnego lokalu w tej samej okolicy, bez mediów.

Zmień horyzont

Porównaj 5, 10, 20 i 30 lat – krótki i długi okres mogą dać inne wyniki.

Kiedy zakup mieszkania opłaca się bardziej niż najem?

Sama rata i czynsz nie pokazują pełnego obrazu

Zakup tworzy kapitał

Spłata kapitału zmniejsza dług, a mieszkanie pozostaje aktywem. Długi okres ogranicza wpływ jednorazowych kosztów zakupu.

Najem daje elastyczność

Najem wymaga mniej pieniędzy na start. Wynik finansowy rośnie, jeśli niewykorzystany wkład własny i oszczędności są rzeczywiście inwestowane.

Porównuj pełne koszty

Odsetki, utrzymanie i koszty transakcji są kosztem, ale spłata kapitału zwiększa własność. Kalkulator rozdziela te elementy.

Co obejmuje porównanie kupna i najmu?

Jasne założenia ułatwiają właściwą interpretację wyniku

Element	Zakup	Najem
Kapitał początkowy	Wkład własny i koszty zakupu są przeznaczone na mieszkanie	Ta sama kwota jest inwestowana
Miesięczny koszt mieszkania	Rata kredytu i utrzymanie	Czynsz najmu
Miesięczna różnica	Tańszy wariant inwestuje różnicę, aby budżet był równy
Majątek na końcu	Wartość mieszkania minus kredyt plus inwestycje	Portfel inwestycyjny
Inflacja	Oba wyniki są pokazane także w dzisiejszej wartości pieniądza

Nie uwzględniono podatku od zysków kapitałowych, przyszłych kosztów sprzedaży, zmiany kredytu ani indywidualnych opłat bankowych. Media pominięto, bo zwykle występują w obu wariantach. To scenariusz, nie porada finansowa.

Oprocentowanie kredytów, wkład własny i koszty zakupu w Polsce 2026

Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych raportowane przez ECB / Narodowy Bank Polski wyniosło w maju 2026 5,97%. Nie jest to RRSO ani oferta dla konkretnego klienta; bank uwzględnia m.in. LTV, dochody, zdolność i rodzaj oprocentowania.

Standardowo bank finansuje do 80% wartości nieruchomości, a do 90% przy dodatkowym zabezpieczeniu, co zwykle oznacza odpowiednio 20% lub 10% wkładu własnego. Programy z gwarancją wkładu mają odrębne warunki.

Kupić czy wynajmować: najczęstsze pytania

Odpowiedzi o kredycie hipotecznym, wkładzie własnym, majątku i kosztach najmu

Czy zakup zawsze jest lepszy od wynajmu?

Nie. Wynik zależy od relacji ceny do czynszu, oprocentowania, długości zamieszkania, kosztów zakupu i inwestowania oszczędności przez najemcę.

Jak obliczana jest rata kredytu?

Kalkulator stosuje ratę annuitetową na podstawie kwoty kredytu, oprocentowania i okresu. Rzeczywista rata może się zmieniać przy oprocentowaniu zmiennym.

Jaki wkład własny wpisać?

Wpisz kwotę, którą naprawdę planujesz wykorzystać. Typowo jest to 20%, a 10% może wymagać dodatkowego zabezpieczenia lub spełnienia warunków programu.

Czy mieszkanie jest liczone jako majątek?

Tak. Majątek kupującego obejmuje wartość mieszkania pomniejszoną o pozostały kredyt.

Jakie oprocentowanie wpisać?

Pełne oprocentowanie z konkretnej oferty banku. Średnia rynkowa wczytana do pola jest tylko punktem odniesienia.

Czy koszty notarialne i podatek są uwzględnione?

Tak, zbiorczo jako edytowalny procent kosztów zakupu. Ustal go według rynku pierwotnego lub wtórnego i swojej transakcji.

Czy uwzględniono podatek od inwestycji?

Nie. Indywidualne podatki od zysków, koszty sprzedaży i opłaty bankowe nie są liczone.

Czy dane są zapisywane?

Nie. Obliczenia odbywają się w przeglądarce, a wpisane kwoty nie są wysyłane na serwer.